Як оформити іпотечне страхування?

Як оформити іпотечне страхування?

При оформленні іпотечного кредиту звичайною практикою всіх банків є вимога щодо укладання договору комплексного іпотечного страхування, який зазвичай об’єднує три різних види страхування – страхування об’єкта застави, страхування життя і працездатності позичальника, а також страхування ризику втрати права власності на об’єкт застави (титульне страхування). Ми надаємо відповіді на найпоширеніші питання, що виникають при оформленні іпотечного страхування.

В якій компанії можна страхуватися?

При виборі страхової компанії насамперед необхідно ознайомитися з переліком акредитованих страхових компаній. Акредитованими страховими компаніями є партнери банку, що пройшли перевірку, чиї показники діяльності, у тому числі фінансові, і умови надання страхової послуги відповідають вимогам даного банку.

Теоретично можливо оформити поліс в неакредитованій страхової компанії, але для цього необхідно, щоб страхова компанія пройшла перевірку на відповідність вимогам. Необхідно отримати від страхової компанії досить великий комплект документів (установчі документи, фінансову звітність і т. Д.), Який не кожна компанія готова надати. Процес розгляду документів банком займає до 60 днів. Навіть якщо клієнт за допомогою представників страхової організації зможе зібрати повний комплект документів, у нього не завжди буде 60 днів в запасі до виходу на угоду з оформлення іпотеки. Але й за відсутності часових обмежень немає гарантії, що страхова компанія буде відповідати вимогам банку.

Якщо банк вимагає оформити поліс в якійсь конкретній компанії, посилаючись на те, що вони приймають документацію тільки однієї компанії, це порушення ФЗ «Про захист конкуренції» Клієнт може написати скаргу. Але, як показує практика, в цьому випадку є ймовірність відмови банку в наданні кредиту «без пояснень причини».

Як визначити страхову суму?

При первісному оформленні іпотеки страхова сума встановлюється відповідно до умов, прописаними в кредитному договорі. Вона може встановлюватися як безпосередньо в розмірі кредиту, так і в розмірі кредиту, збільшеного на фіксований відсоток (10-15%). Така страхова сума встановлюється для того, щоб при виникненні страхового випадку сума відшкодування максимально покрила заборгованість перед банком з урахуванням можливих нарахованих штрафів за прострочення платежів по кредиту.

При цьому гроші, вже вкладені в нерухомість у вигляді початкового внеску і сплачених внесків по кредиту, клієнт не поверне. У зв’язку з цим слід розглянути можливість страхування майна від загибелі і пошкодження і від втрати права власності на повну ринкову вартість.

Більшість страхових компаній пропонують оформити збільшення страхової суми окремим однорічним полісом з подальшою пролонгацією. Зроблено це для надання можливості клієнту призначити вигодонабувачем не банк, а страхувальника, включити в поліс додаткові ризики (внутрішню обробку, громадянську відповідальність), вносити зміни в поліс і оформити розстрочку платежу без узгодження з боку банку (за умовами кредитних договорів більшості банків внесення змін до договір іпотечного страхування можливе тільки з письмової згоди банку).

На який термін потрібна страховка?

Термін страхування визначається банком і прописаний в умовах кредитного договору (договору про іпотеку). Це може бути однорічний поліс з щорічною пролонгацією або багаторічний. Але в будь-якому випадку клієнт повинен здійснювати безперервне страхування на весь період дії кредитного договору. У випадках порушення безперервності страхування деякі банки йдуть назустріч клієнту і надають пільговий період, як правило, місяць, для відновлення страхування. Якщо пільговий період відсутній, а клієнт прострочив оплату договору страхування або в цілому вирішив від нього відмовитися, банк може застосувати штрафні санкції: починаючи з збільшення відсотка по кредиту і закінчуючи вимогою дострокового погашення кредиту, що залежить від умов кредитного договору.

Що стосується вимог по страхуванню життя і титулу, дані види страхування є добровільними. Однак умовами кредитних договорів більшості банків передбачено збільшення процентної ставки за договором у разі невиконання умов по добровільному страхуванню. Якщо позичальник відмовляється від страхування життя та / або титулу, банк має право підняти процентну ставку по кредиту до розмірів, зазначених у договорі.

На який термін страхувати титул?

Згідно з пунктом 1 статті 181 ЦК України, строк позовної давності за вимогами про визнання нікчемного правочину недійсним становить три роки. У разі пред’явлення позову особою, яка не є стороною угоди, термін позовної давності не може перевищувати десять років з дня початку виконання угоди.

Тобто протягом десяти років з моменту придбання квартири може з’явитися попередній власник, чиї права були порушені під час проведення будь-яких угод, що передували останньої, в результаті якої клієнт придбав право власності на нерухомість, і подати позов про визнання угод недійсними. Отже, ризик припинення права власності у позичальника триває до десяти років.

Незважаючи на це, багато банків не заперечують проти оформлення титульного страхування тільки на перші три роки володіння нерухомістю. Але при цьому клієнт повинен розуміти, що на наступні роки ризик втрати права власності лежить на ньому самому.

Як визначити вартість іпотечного страхування?

Іпотечне страхування є комплексним продуктом, що складається з декількох видів страхування. На підсумковий тариф впливає дуже багато факторів. Приблизно розрахувати вартість, спираючись на досвід знайомих та інтернет-джерела, неможливо. Вартість страховки для конкретного об’єкта страхування і позичальника вам зможе озвучити тільки співробітник страхової компанії.

Незважаючи на те що багато страхових компаній пропонують клієнтам розрахунок і оформлення поліса за добу, на практиці цей процес займає триваліший термін. Вивчення пропозицій страхових компаній краще не відкладати на останній момент, а варто почати, як тільки стало відомо про необхідність страхування. Першим ділом рекомендуємо уточнити у страхових компаній умови оформлення поліса: зробити попередній розрахунок вартості, уточнити перелік необхідних документів та необхідних процедур (медичне обстеження, огляд квартири і т. Д.), Процес підписання та оплати поліса, наявність послуги з доставки поліса на угоду в банку, запросити у співробітника страхової організації заяву на страхування. Після попереднього розрахунку не варто зупиняти свій вибір на найдешевшому реченні, так як після надання документів його ціна може значно зрости.

Для отримання остаточного пропозиції від страхової компанії необхідно заповнити заяву та подати необхідні документи. Виберіть для себе кілька пропозицій за найоптимальнішою ціною і іншими параметрами, заповніть заяву і направте разом з комплектом документів співробітникам обраних страхових компаній. В середньому остаточну відповідь від компанії приходить протягом доби. Якщо за умовами банку потрібно оформлення багаторічного договору страхування, запросите у страхової компанії графік страхових платежів на весь термін, щоб оцінити тарифи за майбутні періоди. Як правило, тариф по страхуванню життя позичальника щороку збільшується, тариф по майну і титульного страхування повинен залишатися незмінним. Деякі компанії можуть виставити мінімальні тарифи на перший рік страхування, але починаючи з другого року різко їх збільшити. Робиться це з метою залучення клієнта, з розрахунком на те, що при оплаті чергового періоду клієнт не скористається правом змінити страхову компанію, так як цей процес може бути пов’язаний з певними труднощами. Заощадивши зараз, ви можете витратити значно більше в майбутньому.

Так як іпотечне страхування – тривалий вид страхування і він необхідний до моменту погашення кредиту, є ще багато нюансів і проблем, з якими може зіткнутися клієнт протягом дії договору: продовження поліса страхування, зміни у зв’язку з рефінансуванням або реструктуризацією, настання страхового випадку та т . д. На ці питання ми постараємося дати відповіді в майбутніх радах по страхуванню.